Planificación de la jubilación en Texas: lo que cambia aquí

La mayor parte de la planificación de la jubilación funciona igual en cualquier lugar. Tres cosas de Texas cambian las cuentas: no hay impuesto estatal sobre el ingreso, el impuesto a la propiedad funciona distinto a partir de los 65 años y muchos empleados públicos aquí tienen una pensión en lugar de Seguro Social.

No hay impuesto estatal sobre el ingreso

Texas no cobra impuesto sobre el ingreso personal. Los beneficios del Seguro Social, los pagos de una pensión, los retiros de una IRA o un 401(k) y el ingreso de una anualidad solo pagan impuesto federal. Para un jubilado que llega de un estado con impuesto sobre el ingreso, eso puede ser una diferencia importante en lo que vale cada dólar ahorrado.

El impuesto federal sí aplica, y aplica distinto según el tipo de ingreso. El dinero que entró antes de impuestos a un 401(k) o una IRA tradicional paga impuesto al salir; una cuenta Roth generalmente no. Cómo retira sus ahorros en los primeros años de jubilación puede cambiar su impuesto federal por el resto de ella, y vale la pena hablarlo con un profesional de impuestos antes de empezar.

El impuesto a la propiedad es donde Texas cobra

Sin impuesto sobre el ingreso, Texas depende mucho del impuesto a la propiedad, y para la mayoría de los jubilados con casa propia es el impuesto más grande que pagan. Dos exenciones reducen la parte del distrito escolar en la casa donde usted vive. Según el Contralor de Texas, los distritos escolares deben dar una exención de $140,000 a la residencia principal, y los propietarios de 65 años o más, o con discapacidad, reciben una exención adicional de $60,000.

Esas exenciones aplican a los impuestos escolares, no a los de la ciudad ni del condado, y no son automáticas. Se solicitan en el distrito de tasación de su condado, y conviene revisar el año en que cumple 65 que la exención adicional ya esté aplicada.

Maestros y empleados públicos

Muchos maestros y otros empleados públicos de Texas trabajan en puestos que no pagan Seguro Social y reciben una pensión del Sistema de Jubilación de Maestros (TRS) o de otro plan público. Durante décadas, dos reglas federales, la Disposición de Eliminación de Ganancias Imprevistas (WEP) y la Compensación por Pensión del Gobierno (GPO), redujeron el Seguro Social que estos jubilados podían cobrar por otros trabajos o por el historial de su cónyuge.

La Ley de Equidad del Seguro Social, firmada el 5 de enero de 2025, eliminó ambas reglas. Los beneficios aumentaron para los meses a partir de enero de 2024. Si usted o su cónyuge tienen una pensión pública de Texas y dejaron el Seguro Social fuera de sus planes por esas reglas, vale la pena volver a hacer las cuentas.

Convertir los ahorros en ingreso

La pregunta difícil en la jubilación casi nunca es cuánto ahorró. Es cómo convertirlo en un ingreso que dure tanto como usted, sin vender inversiones en el peor momento. El ingreso garantizado del Seguro Social y de cualquier pensión cubre parte del presupuesto mensual. Para el resto, la gente combina retiros de sus ahorros y, a veces, una anualidad que convierte parte de los ahorros en un ingreso garantizado por la compañía de seguros. Ingreso de jubilación que dure explica cómo encajan esas piezas, y nuestra página de anualidades e ingreso de jubilación cubre los productos.

Una anualidad no es para todos, y nunca es para dinero que podría necesitar de un momento a otro. Las anualidades emitidas en Texas también están cubiertas por la asociación de garantía del estado, hasta los límites que fija la ley estatal, si la compañía emisora llegara a quebrar.

Antes de los 65, y después

Jubilarse antes de los 65 significa pagar la cobertura médica hasta que empiece Medicare, uno de los costos que más subestiman quienes se jubilan temprano. Una vez pagada la hipoteca y con los hijos ya grandes, la razón para tener seguro de vida también cambia: de reemplazar el ingreso a cubrir un funeral, proteger a un cónyuge que perdería parte de una pensión, o dejar algo a la familia. El seguro de gastos finales es la versión más pequeña de eso.

Con quién estaría hablando

Elavere Life & Retirement es una agencia independiente. Victor M Robles Soto es un productor de seguros con licencia que trabaja con once compañías de seguros en lugar de una sola. Es hispanohablante nativo. Preguntar no cuesta nada y no lo compromete a nada.

Preguntas frecuentes

¿Texas cobra impuestos sobre el Seguro Social o el ingreso de jubilación?

No. Texas no tiene impuesto estatal sobre el ingreso personal, así que el Seguro Social, las pensiones, los retiros de cuentas de jubilación y el ingreso de anualidades solo pagan impuesto federal.

¿Cuál es la exención de vivienda para mayores de 65 en Texas?

Los distritos escolares deben dar una exención de $140,000 a la residencia principal, y los propietarios de 65 años o más, o con discapacidad, reciben una exención adicional de $60,000 en los impuestos escolares. Se solicita en el distrito de tasación de su condado.

¿La eliminación de la WEP y la GPO afectó a los maestros de Texas?

Sí. La Ley de Equidad del Seguro Social, firmada el 5 de enero de 2025, eliminó las dos reglas, que reducían el Seguro Social de muchas personas con una pensión de un trabajo que no pagaba Seguro Social, incluidos muchos maestros de Texas.

¿Debo comprar una anualidad para mi jubilación en Texas?

Solo si un ingreso garantizado llenaría un hueco real en su presupuesto y el dinero no se necesita para emergencias. Es una opción entre varias, y la respuesta depende de sus otros ingresos, su salud y cuánto tiempo tienen que durar sus ahorros.