Ahorró durante décadas. Ahora tiene que durar.
El problema más difícil de la jubilación no es acumular dinero, sino convertirlo en un ingreso con el que pueda contar durante un número desconocido de años. Las anualidades son una herramienta para eso, con concesiones reales que conviene entender antes de comprometerse.
- Anualidades fijas e indexadas de varias compañías de seguros
- Explicación clara de los períodos de rescate y los límites de liquidez
- Coordinadas con el momento de reclamar el Seguro Social y sus otros ingresos
Vea sus opciones en unos 2 minutos
Tres preguntas para empezar. Sin preguntas médicas, sin compromiso y sin compartir nada con nadie fuera de nuestra agencia.
Normalmente vale la pena conversarlo si…
- Le faltan unos diez años para jubilarse, o ya está jubilado.
- Tiene dinero en cuentas que no piensa tocar durante varios años.
- Tiene un 401(k) antiguo o una IRA sin un plan claro para convertirlos en ingreso.
- La idea de una caída del mercado justo después de jubilarse le preocupa de verdad.
- Quiere que una parte de su ingreso llegue sin importar lo que hagan los mercados.
¿No está seguro de que esto le convenga?
Es un punto de partida normal. Una llamada corta con un agente licenciado le dirá si tiene sentido para su situación, y se lo diremos claramente si no lo tiene.
Los tipos de anualidad con los que trabajamos
Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros. Usted le entrega dinero; la compañía hace un conjunto definido de promesas a cambio. Cuáles son esas promesas es toda la pregunta.
Anualidades fijas
La compañía acredita una tasa de interés establecida durante un período establecido. Es la estructura más previsible: usted sabe cuánto ganará y cuándo termina el período de rescate. Se comparan con los certificados de depósito bancarios, pero no son productos bancarios, no están aseguradas por la FDIC y sus garantías dependen de la compañía de seguros y no del seguro federal de depósitos.
Anualidades fijas indexadas
El interés se acredita usando una fórmula ligada a un índice externo, sujeta a un tope, una tasa de participación o un diferencial, con un piso que impide un crédito negativo. Usted no está invertido en el índice. A cambio de esa protección en los créditos, su potencial de crecimiento está limitado por la fórmula, y esos componentes normalmente pueden cambiar después del período inicial.
Cláusulas de ingreso
Muchas anualidades ofrecen cláusulas opcionales, con costo adicional, que brindan un beneficio garantizado de retiro de por vida: pagos vitalicios incluso si el valor de la cuenta se agota. Estas cláusulas tienen sus propias fórmulas, estructuras de cargos y reglas sobre cuándo pueden empezar los pagos y cuánto se puede retirar. La base de beneficio de la cláusula es generalmente un valor contable que se usa para calcular el ingreso y no es lo mismo que el valor de cuenta que usted podría retirar.
Cargos por rescate y liquidez
Casi toda anualidad diferida tiene un período de rescate —comúnmente de cinco a diez años, a veces más— durante el cual los retiros por encima de un monto libre establecido generan un cargo por rescate y, en algunos contratos, un ajuste por valor de mercado. Esto es lo más importante que hay que entender antes de firmar. El dinero que podría necesitar en los próximos años generalmente no pertenece a una anualidad diferida.
Cómo encaja con todo lo demás
Una anualidad es un componente, no un plan. La conversación útil incluye cuándo reclamar el Seguro Social, qué cubre su ingreso garantizado frente a lo que exige su gasto discrecional, cuánto mantiene líquido para emergencias y qué quiere dejar. Empezamos ahí, y a veces la conclusión honesta es que no necesita una anualidad.
Qué esperar en cuanto a costo
Las anualidades fijas e indexadas normalmente no tienen un cargo anual explícito en el contrato base; la compensación de la compañía está incorporada en las tasas que ofrece. Las cláusulas opcionales —más comúnmente las de ingreso garantizado de por vida— sí tienen un cargo anual explícito que se descuenta del contrato, y ese cargo continúa aunque en un año no se acrediten créditos por índice. Cualquier recomendación que hagamos indicará los cargos de las cláusulas por escrito.
Divulgaciones importantes
Las anualidades son contratos de seguro emitidos por una compañía de seguros. No son productos bancarios, no son depósitos, no están aseguradas por la FDIC ni la NCUA y no están garantizadas por ningún banco ni agencia gubernamental. Las garantías están sujetas a la capacidad de pago de reclamaciones y la solidez financiera de la compañía emisora. Las anualidades fijas indexadas no participan directamente en ninguna inversión bursátil; los créditos por índice se calculan por fórmula y están limitados por topes, tasas de participación o diferenciales que la aseguradora puede modificar después del período inicial. Los retiros por encima del monto libre del contrato durante el período de rescate están sujetos a cargos por rescate y pueden estar sujetos a un ajuste por valor de mercado. Los retiros de montos gravables están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario y, si se toman antes de los 59 años y medio, pueden estar sujetos a un impuesto federal adicional del 10%. Las cláusulas opcionales tienen costo adicional y sus propios términos, limitaciones y requisitos. Las características y la disponibilidad varían según el estado. Ni Elavere Life & Retirement ni sus productores brindan servicios fiscales, legales ni de asesoría de inversiones; consulte a un profesional calificado sobre sus circunstancias.
Preguntas frecuentes
¿Una anualidad es segura?
¿Qué pasa si necesito mi dinero antes?
¿Puedo perder dinero en una anualidad fija indexada?
¿Cómo se gravan?
¿Tengo que anualizar?
Averigüemos cuánto le costaría esto realmente.
Una conversación corta con un agente licenciado, en español o en inglés, y sabrá cuáles son sus opciones reales. Sin costo, sin compromiso y sin presión.
Enviar una solicitud o llamar lo conecta con un agente de seguros licenciado que podría comunicarse con usted sobre productos de seguros. Esto es una solicitud de venta de seguros.