Cobertura permanente, explicada sin el discurso de venta
La vida universal indexada se promociona más agresivamente que casi cualquier producto de esta industria. Es una herramienta legítima para la situación correcta y una mala opción para muchas otras. Así funciona en realidad, incluida la parte que normalmente se omite.
- Primero es un seguro de vida: el beneficio por fallecimiento es su razón de existir
- Valor en efectivo acreditado con base en un índice externo, sujeto a topes y pisos
- Requiere financiamiento continuo y revisión periódica para funcionar como se ilustró
Vea sus opciones en unos 2 minutos
Tres preguntas para empezar. Sin preguntas médicas, sin compromiso y sin compartir nada con nadie fuera de nuestra agencia.
Normalmente vale la pena conversarlo si…
- Tiene una necesidad permanente de beneficio por fallecimiento, no una necesidad de 20 años.
- Ya está aportando a las cuentas de jubilación disponibles y tiene flujo de efectivo sobrante constante.
- Se siente cómodo manteniendo una póliza por décadas y revisándola cada año.
- Tiene un negocio y está planificando la compra-venta entre socios o cobertura de persona clave.
- Alguien ya le presentó un IUL y quiere una segunda opinión sobre la ilustración.
¿No está seguro de que esto le convenga?
Es un punto de partida normal. Una llamada corta con un agente licenciado le dirá si tiene sentido para su situación, y se lo diremos claramente si no lo tiene.
Cómo funciona la vida universal indexada
Un IUL es una póliza de vida universal con un método particular para acreditar intereses al valor en efectivo. Cada término de abajo aparece en el contrato y en la ilustración.
La mecánica
Usted paga la prima. La compañía descuenta el costo del seguro y los cargos de la póliza. Lo que queda va al valor en efectivo, al que se le acreditan intereses basados en parte en el desempeño de un índice de mercado externo durante un período determinado. Su dinero no está invertido en el índice y usted no recibe dividendos de él: el índice es una referencia que se usa para calcular un crédito.
Topes, tasas de participación y pisos
Los créditos por índice están limitados por un tope (la tasa máxima acreditable del período), una tasa de participación (el porcentaje del movimiento del índice que se usa en el cálculo) o un diferencial que se resta del resultado. A cambio, la mayoría de las pólizas incluye un piso —comúnmente 0%— de modo que un período negativo del índice no produce un crédito negativo. Los cargos de la póliza se siguen descontando en esos períodos, así que el valor en efectivo puede bajar incluso en un año con piso de 0%. Los topes y las tasas de participación generalmente no están garantizados de por vida y la compañía puede modificarlos dentro de los límites del contrato.
Leer la ilustración con honestidad
Toda ilustración tiene una columna no garantizada y una columna garantizada. La columna no garantizada supone una tasa hipotética que continúa durante décadas; no es una proyección ni una promesa. La columna garantizada muestra qué pasa bajo los mínimos garantizados y los cargos máximos de la póliza. Mire primero la columna garantizada. Si la póliza solo funciona en la columna optimista, es frágil.
Qué puede salir mal
El financiamiento insuficiente es la falla principal. Los cargos por costo del seguro suben con la edad, y si el valor en efectivo no alcanza para cubrirlos, la póliza puede exigir primas mucho más altas o caducar, lo que puede generar un evento gravable. Además, se aplican cargos por rescate durante varios años, comúnmente diez o más, así que el acceso temprano al valor en efectivo es limitado y costoso. Los préstamos y retiros de la póliza reducen el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo, pueden tener consecuencias fiscales y pueden hacer que la póliza caduque si no se administran.
Cuándo sí conviene y cuándo no
Un IUL puede tener sentido para alguien con una necesidad permanente de beneficio por fallecimiento, ingreso sobrante estable, un horizonte largo y la disciplina de revisar la póliza cada año. Generalmente no conviene si necesita el mayor beneficio posible por dólar hoy, si su ingreso fluctúa, si podría necesitar el dinero en menos de una década, o si aún no ha aprovechado las opciones de jubilación más sencillas que tiene disponibles. Le diremos cuándo el seguro temporal es la mejor respuesta, aunque nos pague menos.
Qué esperar en cuanto a costo
Las primas de un IUL son flexibles dentro de ciertos límites, pero flexible no significa opcional. La prima que hace funcionar una póliza durante 40 años suele estar bastante por encima del mínimo que permite la ilustración. Diseñamos estas pólizas alrededor de un nivel de aportación que usted realmente pueda sostener, y preferimos venderle una póliza más pequeña que conserve, y no una más grande que abandone en el año siete.
Divulgaciones importantes
El seguro de vida universal indexado es un producto de seguro de vida, no una inversión, un valor bursátil, una cuenta de ahorros ni un depósito. No está asegurado por la FDIC, no es un producto bancario y no está garantizado por ningún banco ni por ninguna agencia gubernamental. El valor en efectivo se acredita con base en una fórmula ligada a un índice externo; la póliza no participa directamente en ninguna inversión bursátil y los créditos por índice no incluyen los dividendos pagados por las empresas del índice. Los topes, las tasas de participación, los diferenciales y los cargos están sujetos a cambio por parte de la compañía dentro de los límites establecidos en el contrato y no están garantizados. Los préstamos y retiros reducen el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo, pueden ser gravables y pueden hacer que la póliza caduque. Pueden aplicar cargos por rescate. Los valores no garantizados de una ilustración son hipotéticos, no son una proyección de resultados futuros y dependen de supuestos que pueden no ocurrir. Las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamaciones de la compañía emisora. Ni Elavere Life & Retirement ni sus productores brindan asesoría fiscal o legal; consulte a un asesor fiscal o abogado calificado sobre su situación.
Preguntas frecuentes
¿Un IUL es una cuenta de jubilación?
¿Puedo perder dinero en un IUL?
¿Cuál es la diferencia entre IUL y vida entera?
Me mostraron una ilustración con un número muy grande. ¿Debo confiar en ella?
¿Necesito esto si ya tengo seguro temporal?
Averigüemos cuánto le costaría esto realmente.
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Enviar una solicitud o llamar lo conecta con un agente de seguros licenciado que podría comunicarse con usted sobre productos de seguros. Esto es una solicitud de venta de seguros.