¿Qué cubre un seguro de gastos finales o funerarios?

La respuesta corta es lo que su familia necesite. Una póliza de gastos finales paga en efectivo a la persona que usted nombra, y esa persona decide en qué se usa.

El seguro de gastos finales es una póliza de vida entera pequeña, normalmente entre $5,000 y $50,000, que se compra con un propósito concreto: pagar el funeral y las cuentas que llegan en las semanas después de un fallecimiento. También se vende como seguro funerario, seguro de entierro o póliza para funerarias. Son nombres comerciales del mismo producto, no productos distintos.

Como el dinero se le paga a una persona y no a la funeraria, no está limitado a los gastos del funeral. Es lo más útil de entender sobre este seguro, y lo que más se malinterpreta.

En qué lo usan normalmente las familias

La funeraria. El cargo por servicios básicos, el traslado del cuerpo, el embalsamamiento si la familia quiere un velorio, el uso de las instalaciones para la velación o el servicio, y la carroza fúnebre.

El ataúd o la urna. Con frecuencia es la partida más grande de la cuenta de un funeral tradicional.

El cementerio. El terreno, el contenedor exterior o bóveda que muchos cementerios exigen, el cargo por abrir y cerrar la tumba, y la lápida. El cementerio suele cobrarlos por separado de la funeraria, y son los costos que las familias olvidan con más frecuencia.

La cremación en lugar del entierro. La cremación cuesta menos, pero no es gratis, y un servicio conmemorativo, una urna o un nicho en un columbario suman al total.

Todo lo que rodea al servicio. Copias certificadas del acta de defunción, el obituario, las flores, una comida después del servicio, el viaje de familiares que viven lejos, incluso en otro país.

Cuentas que quedan pendientes. Una última cuenta del hospital o de cuidados paliativos, el saldo de una tarjeta de crédito, los servicios de la casa, el pago de un carro. Su beneficiario puede usar el dinero en cualquiera de ellas, o quedarse con lo que sobre.

Cuánto cuesta realmente un funeral

La Asociación Nacional de Directores de Funerarias (NFDA) encuesta a sus miembros cada dos años. Su estudio de 2023 situó la mediana nacional de un funeral con velorio y entierro en $8,300, y la de un funeral con velorio y cremación en $6,280. La cifra del entierro incluye un ataúd de metal, pero no la bóveda, el terreno ni otros cargos del cementerio, así que una familia que también pague eso gastará más.

Una mediana nacional es un punto de partida, no su cifra. Los precios cambian mucho de una ciudad a otra y de una funeraria a otra. La Regla sobre Funerarias de la Comisión Federal de Comercio (FTC) obliga a toda funeraria a darle una lista general de precios con cada producto y servicio por separado, le permite escoger solo lo que usted quiera, y exige que diga claramente que el embalsamamiento no siempre lo exige la ley. Pedir esa lista a dos funerarias de su zona es la forma más confiable de calcular cuánta cobertura comprar.

Lo que no cubre

Más que el monto de la póliza. Una póliza de $10,000 paga $10,000. Si el funeral y las cuentas suman más, la familia cubre la diferencia.

El monto completo en los primeros años, en algunos planes. A quien no puede contestar que no a las preguntas de salud se le ofrece con frecuencia un plan de beneficio graduado o modificado. Si la muerte por causas naturales ocurre en los primeros dos o tres años, esos planes normalmente devuelven las primas pagadas más intereses en lugar del beneficio completo. La muerte accidental suele estar cubierta por completo desde el primer día. Pregunte qué tipo de plan le están mostrando antes de firmar.

Reclamos que la compañía puede impugnar. Durante los dos primeros años de la póliza, la compañía puede revisar la solicitud si se presenta un reclamo. Una respuesta de salud inexacta puede hacer que el reclamo se niegue o se reduzca. La mayoría de las pólizas también excluyen el suicidio durante los dos primeros años.

Un funeral específico. Una póliza de gastos finales no es un contrato funerario prepagado. Un contrato de necesidad previa compra productos y servicios concretos de una funeraria concreta, y tiene su propia regulación. La póliza de gastos finales paga en efectivo y deja las decisiones a la familia.

Pagarle directamente a la funeraria

Muchas familias no tienen el efectivo para pagarle a la funeraria antes de que pague el seguro. La mayoría de las funerarias aceptan una cesión de beneficios: el beneficiario cede parte del pago de la póliza, la compañía de seguros le paga directamente a la funeraria y el resto le llega al beneficiario. Pregunte a la funeraria si acepta cesiones y a la compañía de seguros qué documentos necesita. Una copia certificada del acta de defunción y el formulario de reclamo son lo normal para empezar.

Cuánta cobertura comprar

Sume un funeral realista con las listas de precios de su zona, las cuentas médicas o de crédito que espera dejar y un pequeño colchón para las semanas después del fallecimiento. Nuestra guía del seguro de gastos finales, explicado cubre cómo calcularlo, y la página de gastos finales muestra cómo funciona la cobertura.

Con quién estaría hablando

Elavere Life & Retirement es una agencia independiente. Victor M Robles Soto es un productor de seguros con licencia que trabaja con once compañías de seguros en lugar de una sola. Es hispanohablante nativo. Preguntar no cuesta nada y no lo compromete a nada.

Preguntas frecuentes

¿El seguro de gastos finales paga la cremación?

Sí. La póliza paga en efectivo a su beneficiario, que puede usarlo para la cremación, el entierro o cualquier otra cosa. Nada en una póliza de gastos finales exige un tipo de servicio en particular.

¿El dinero puede ir directamente a la funeraria?

Sí, mediante una cesión de beneficios. El beneficiario cede parte del pago a la funeraria, y la compañía de seguros le paga directamente. Lo que sobra le llega al beneficiario.

¿El seguro de gastos finales cubre cuentas médicas y deudas?

El dinero se puede usar para eso. La póliza no le paga a los acreedores; le paga a su beneficiario, que decide qué cuentas liquidar con ese dinero.

¿El seguro funerario es lo mismo que el seguro de gastos finales?

Normalmente sí. Seguro funerario, seguro de entierro y seguro de gastos finales son nombres para la misma póliza pequeña de vida entera. Importa menos el nombre del folleto que saber si el beneficio es inmediato o graduado.

¿Por qué una póliza de gastos finales no pagaría el monto completo?

Casi siempre porque es un plan de beneficio graduado y la muerte por causas naturales ocurrió en los primeros dos o tres años, o porque la compañía impugnó una solicitud con respuestas de salud inexactas.