¿Cuánto cuesta un seguro de vida en Estados Unidos?

Si busca esta pregunta encontrará tablas de precios promedio. Se ven confiables. Casi nunca son su precio.

Esta página explica por qué, y de qué depende realmente lo que usted pagaría.

Por qué las tablas de precio promedio no le sirven

Un precio promedio se calcula mezclando a muchas personas que tienen poco en común entre sí. La cifra que se publica normalmente corresponde a alguien con excelente salud, que no fuma, de una edad específica, que compra un plazo específico, en una compañía que no se menciona. Cambie cualquiera de esos elementos y el número se mueve. Cambie tres y puede duplicarse.

No es que la tabla mienta. Es una limitación real. La prima de un seguro de vida es un precio calculado sobre el riesgo de una sola persona, y eso no se puede publicar por adelantado, igual que no se puede citar la tasa de una hipoteca sin conocer a quien la solicita.

Lo que sí se puede explicar es qué mueve el número, para que usted sepa más o menos dónde va a caer antes de dar su teléfono a nadie.

Las seis cosas que determinan su prima

Su edad. Es el factor más importante y trabaja en su contra cada año. Las tarifas se fijan por año de edad, así que la misma póliza cuesta más en cada cumpleaños.

Si usa tabaco. Las aseguradoras colocan a quienes usan tabaco en una categoría aparte, y la diferencia entre las dos categorías es una de las más grandes de toda la tabla. Además, no todas las compañías tratan igual el cigarro, el puro, el vapeo y las bolsitas de nicotina.

Su clase de salud. Cada compañía clasifica a quienes solicitan en niveles, según su historial médico, su presión, su colesterol, sus antecedentes familiares y su complexión. El nivel en el que usted quede pesa más de lo que la mayoría imagina.

Cuánto tiempo dura la cobertura. Un plazo de 20 años cuesta menos que uno de 30 para la misma persona y la misma cantidad, porque la aseguradora asume menos años de riesgo. Elegir el plazo que usted realmente necesita, en lugar del más largo disponible, es una de las pocas maneras de bajar el precio sin bajar la protección.

Cuánta cobertura compra. Un millón de dólares no cuesta diez veces lo que cuestan cien mil. Las pólizas grandes cuestan menos por cada dólar de cobertura, así que subir la cantidad suele costar menos de lo que la gente teme.

A qué compañía le solicita. Este es el factor que casi nadie toma en cuenta. Las aseguradoras no opinan igual entre sí. Una condición que en una compañía le sube el precio, en otra puede aceptarse en su mejor clase. Dos compañías pueden cotizar a la misma persona precios muy distintos por la misma cobertura.

La edad es el dato que todos quieren

Es la pregunta que hay detrás de casi toda búsqueda que llega aquí: cuánto costaría a mi edad.

La respuesta honesta es que la edad define la forma de la curva, no el precio. La prima sube despacio durante los veinte y los treinta años, más rápido durante los cuarenta, y de forma pronunciada después de los cincuenta, porque así sube el riesgo. Aun así, dos personas de la misma edad pueden recibir precios muy distintos si una usa tabaco o tiene una condición que la otra no tiene.

Por eso la pregunta útil no es cuánto paga alguien de cuarenta años, sino cuánto paga alguien de cuarenta años, con mi salud, comprando este plazo, en la compañía que mejor trata mi historial. Eso sí se puede responder en una conversación, con cifras reales de compañías reales.

Qué es una clase de salud

Cuando usted solicita, la compañía revisa su historial médico, sus recetas, sus antecedentes familiares, su estatura y peso, y por lo general unas preguntas sobre su estilo de vida. Después lo coloca en una clase. Los nombres cambian según la compañía, pero la estructura es parecida: un nivel alto para historiales limpios, uno o dos niveles debajo, un nivel estándar donde cae la mayoría, y niveles con recargo para condiciones significativas.

Dos cosas vale la pena saber. La mayoría no queda en el nivel más alto, así que los precios anunciados en ese nivel no son representativos. Y las clases no son universales: cada compañía fija sus propios límites, así que la misma persona puede quedar un nivel más arriba en una que en otra.

¿Necesito examen médico?

Muchas veces no. Hoy varias compañías evalúan a buena parte de quienes solicitan usando preguntas de salud, historial de recetas y bases de datos, sin visita de un examinador y con respuesta en días. No es universal: cantidades altas, edades mayores y ciertos historiales todavía pueden requerir examen.

Con quién estaría hablando

Elavere Life & Retirement es una agencia independiente. Victor M Robles Soto es un productor de seguros con licencia que trabaja con once compañías de seguros en lugar de una sola. Es hispanohablante nativo, así que toda la conversación puede ser en español, de principio a fin.

Un agente que representa a una sola compañía solo puede decirle lo que esa compañía le cobraría. Comparar varias es la única manera de saber cuál trata mejor su historial en particular. Preguntar no cuesta nada y no lo compromete a nada.

Para leer más: el Departamento de Seguros de Texas publica una guía del seguro de vida para consumidores, con los tipos de póliza, el proceso de evaluación y lo que mueve el precio.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto se paga al mes por un seguro de vida en Estados Unidos?

No hay una sola respuesta, porque la prima se calcula sobre el riesgo de cada persona. Depende de su edad, del uso de tabaco, de su clase de salud, del plazo, de la cantidad de cobertura y de la compañía a la que solicite.

¿Cómo se calcula el precio de un seguro de vida?

La aseguradora evalúa su historial médico, sus recetas, sus antecedentes familiares, su complexión y su uso de tabaco, lo combina con su edad y con la cobertura que pide, y lo coloca en una clase de salud. Esa clase determina la tarifa por cada dólar de cobertura.

¿Por qué las cotizaciones varían tanto entre compañías?

Porque las aseguradoras no evalúan igual. Cada una fija sus propios límites y trata de distinta forma ciertas condiciones, así que la misma persona puede quedar en clases distintas, con precios distintos, según la compañía.

¿Un plazo de 20 años cuesta menos que uno de 30?

Sí, para la misma persona y la misma cantidad de cobertura, porque la aseguradora cubre menos años de riesgo.