¿Cuánto seguro de vida necesita realmente? El método de una familia en Texas

Pregúnteles a cinco agentes cuánto seguro de vida necesita y podría recibir cinco múltiplos distintos de su ingreso. Los múltiplos no están mal exactamente: son un atajo que sustituye una cuenta que nadie quiere hacer en la mesa de la cocina. La cuenta no es difícil, y hacerla una vez le da una cifra que usted puede defender.

Empiece con DIME

DIME es un acrónimo en inglés de las cuatro categorías que forman la necesidad de la mayoría de los hogares: Deudas, Ingreso, hipoteca (Mortgage) y Educación. Se suman esas cuatro y después se resta lo que ya está en su lugar.

D — Deudas y gastos finales

Todo saldo que sobreviviría a usted: tarjetas de crédito, préstamos de auto, préstamos personales, préstamos estudiantiles que no se cancelan al fallecer y cualquier deuda médica. Sume encima los gastos finales. Los costos de funeral y entierro varían bastante según la región y según lo que la familia elija, y la cremación, el entierro tradicional y los servicios conmemorativos tienen precios muy distintos. En vez de usar un promedio nacional, llame a dos funerarias de su ciudad y pida su lista general de precios —están obligadas a entregarla— y use esas cifras.

I — Reemplazo de ingreso

Suele ser el componente más grande y el que la gente subestima. Tome su ingreso anual y multiplíquelo por los años que su hogar necesitaría recibirlo. Cuántos años dependen de lo que quiera resolver. Hasta que el hijo menor termine la preparatoria es un punto de referencia. Hasta que su pareja llegue a su propia edad de jubilación es otro. Diez años es un punto medio común.

Un matiz que conviene notar: si fallece un padre o una madre que se queda en casa, quien sobrevive suele enfrentar nuevos costos de cuidado de niños, transporte y hogar que antes no existían. Un padre que no genera ingreso tiene un valor económico real, y cotizarle cobertura en cero es un error que vemos constantemente.

M — Hipoteca

Use el saldo actual de liquidación, no el monto original del préstamo ni el valor de la casa. Si no está seguro, el estado de cuenta de su administrador hipotecario lo indica.

E — Educación

Si piensa financiar la universidad de sus hijos, estímelo aquí. La colegiatura pública estatal, las cuotas y el hospedaje son muy distintos de una universidad privada, y los costos siguen subiendo, así que incluya un margen. Si financiar la universidad no forma parte de su plan, ponga cero y siga adelante: este marco funciona cuando refleja sus intenciones reales, no las de otra persona.

Después reste lo que ya existe

De ese total, reste los ahorros líquidos que su familia usaría, cualquier seguro de vida individual que ya tenga y la cobertura grupal del trabajo, con una advertencia sobre esta última. El seguro grupal suele ser una o dos veces el salario y normalmente termina cuando termina el empleo. Contar con él por completo supone que usted fallecerá mientras siga trabajando ahí, lo cual no es un supuesto seguro para planificar.

Los beneficios de sobreviviente del Seguro Social pueden estar disponibles para un cónyuge sobreviviente que cuida hijos menores y para los hijos, sujetos a reglas de elegibilidad y a máximos familiares. Esos beneficios son reales, pero no son un reemplazo total del ingreso, y la elegibilidad depende del historial laboral y de las circunstancias. Si quiere una cifra exacta para su hogar, la fuente a usar es el estado de cuenta y las calculadoras de la propia Administración del Seguro Social.

Un ejemplo trabajado

Una persona de 36 años en San Antonio que gana $78,000, casada y con dos hijos de 6 y 3 años:

• Deudas y gastos finales: $18,000 en saldos de auto y tarjetas, más $12,000 de gastos finales — $30,000
• Reemplazo de ingreso: $78,000 × 15 años, hasta que el menor termine la preparatoria — $1,170,000
• Liquidación de hipoteca: $268,000
• Educación: $80,000 para dos hijos a tarifas públicas estatales — $80,000
• Subtotal: $1,548,000
• Menos $40,000 de ahorros y $150,000 de cobertura grupal — $1,358,000

Redondee eso a una póliza temporal de $1.4 millones a 20 o 30 años. Para una persona sana de 36 años que no fuma, esa cobertura a menudo cuesta menos al mes que la cuenta de teléfono de la familia, aunque su prima real depende por completo de su historial de salud y de la decisión de suscripción de la compañía.

Tres cosas que distorsionan la cifra

Comprar según la prima y no según la necesidad. Decidir que gastará $50 al mes y quedarse con la cobertura que eso alcance es la forma en que las familias terminan con la mitad de lo que necesitan. Calcule la necesidad primero y después decida cuánto puede pagar. Si el monto completo no es viable, compre lo que pueda ahora y agregue más después: una póliza pequeña vigente vale más que una grande que nunca compró.

Elegir un plazo demasiado corto. Un plazo de 20 años sobre una hipoteca de 30 deja un hueco a finales de sus cincuenta, justo cuando una nueva cobertura cuesta más y los problemas de salud complican más la aprobación.

Ignorar el privilegio de conversión. Muchas pólizas temporales permiten convertirse a cobertura permanente sin nueva evaluación médica. Si su salud cambia durante el plazo, esa cláusula puede valer más que la diferencia de prima entre compañías. Sus condiciones varían, así que léalas antes de comprar y no después.

Calcule su propia cifra

La calculadora de nuestra página de seguro de vida usa exactamente este método. Traiga el resultado a una conversación y revisamos los supuestos con usted, gratis y sin obligación de comprar nada.