Las clases de salud del seguro de vida, explicadas

Cuando alguien compara cotizaciones de seguro de vida y encuentra precios muy distintos para lo que parece la misma póliza, la explicación casi siempre es la clase de salud.

Es la parte menos comentada del proceso y una de las que más pesan. También es la razón por la que el precio que vio anunciado muchas veces no es el precio que le ofrecen.

Qué es una clase de salud

Cuando usted solicita, la aseguradora arma un panorama de su riesgo a partir de su historial médico, sus recetas, sus antecedentes familiares, su estatura y peso, su uso de tabaco y, a veces, un examen. Después lo coloca en una categoría. Todas las personas de esa categoría, a su edad, pagan la misma tarifa por cada dólar de cobertura.

Las categorías son de cada compañía. Los nombres cambian, los límites cambian, y no hay ninguna autoridad que imponga una definición única. Pero la forma general es parecida en toda la industria.

Arriba está un nivel preferente, a veces con una versión élite todavía más alta, para personas con historial limpio, buenos números y sin antecedentes familiares de muertes tempranas por causas cardiacas o cáncer. Debajo hay un segundo nivel preferente para quien está bien de salud pero no alcanza algún límite. Luego está el nivel estándar, donde cae buena parte de la gente, y que no es un mal resultado. Por encima del estándar están las clases con recargo. Y aparte, quienes usan tabaco se clasifican en su propia serie de niveles.

Por qué el precio anunciado casi siempre es del nivel más alto

Las primas que aparecen en publicidad y en cotizadores en línea normalmente se calculan en la mejor clase de la compañía. No es un accidente, y tampoco es exactamente mentira: es el precio más bajo que la compañía realmente ofrece, así que es el que enseña. Pero la mayoría de las personas no lo recibe.

El nivel más alto suele exigir presión y colesterol dentro de rangos bastante estrechos, una complexión dentro de cierto rango, ningún uso reciente de tabaco, sin antecedentes familiares significativos y un buen historial de manejo. Si falla cualquiera de esos puntos, baja un nivel. Y el precio sube con usted.

Vale la pena entender esto antes de empezar a comparar, porque si no, va a comparar el mejor precio de dos compañías y va a concluir que una es más barata, cuando lo que de verdad importa es cuál de las dos lo colocaría a usted en un nivel mejor.

La parte que de verdad ahorra dinero

Las compañías no opinan igual entre ellas.

Cada aseguradora fija sus propios límites y sus propias reglas sobre condiciones específicas. Una puede tener la tabla de complexión más apretada que otra. Una puede revisar siete años hacia atrás en cierto diagnóstico donde otra revisa cinco. Una puede tratar como estándar una condición bien controlada que otra penaliza.

La consecuencia práctica es que la misma persona, con el mismo expediente, el mismo día, puede quedar en clases distintas según la compañía. Y la diferencia de precio entre clases suele ser más grande que la diferencia entre las tarifas base de esas compañías.

Ese es el argumento central para comparar en lugar de solicitar en la primera compañía que encuentre, y es más cierto mientras menos común sea su historial. Si tiene treinta años, está sano y no toma nada, casi todas las compañías van a llegar a la misma conclusión sobre usted. Si tiene una condición, antecedentes familiares o una complexión fuera de la tabla estándar, la compañía a la que solicite puede ser el factor más importante de todos.

Lo que sí puede influir y lo que no

Algunas cosas están fijas. Su edad, sus antecedentes familiares y su expediente médico son lo que son, y ninguna preparación los cambia.

Otras no están fijas. El tabaco es la más clara: las compañías piden un periodo sin usarlo para clasificarlo como no fumador, y la diferencia entre las dos clasificaciones es de las más grandes de toda la estructura de precios. La complexión está en una situación parecida: es un factor real con límites definidos, y hay quien queda justo del lado equivocado de uno.

Y otras cosas dependen simplemente de cómo solicite. Tener sus recetas, sus condiciones y sus fechas a la mano, describir una condición con precisión en lugar de vagamente, y solicitar en una compañía cuyas reglas le convengan, son cosas que están en sus manos y que cambian el resultado.

Sobre quedar con recargo

Si le ofrecen una clase con recargo, significa que la compañía sí lo asegura pero calculó un riesgo más alto. No es un rechazo.

Dos cosas vale la pena saber. Un recargo en una compañía no es un recargo en todas, por las razones de arriba. Y algunos recargos se pueden revisar: si lo que lo causó mejoró con el tiempo, varias compañías lo reconsideran después de cierto periodo, aunque las reglas cambian y no conviene darlo por hecho sin preguntar.

Quedar clasificado correctamente

El resumen honesto es que su clase de salud la deciden hechos sobre usted, pero cuáles hechos importan, y cuánto, lo decide la compañía a la que solicite.

Ese es todo el argumento para trabajar con alguien que pueda poner su historial frente a varias compañías antes de mandar una solicitud, en lugar de descubrir después que otra lo habría tratado mejor.

Elavere Life & Retirement es una agencia independiente. Victor M Robles Soto es un productor de seguros con licencia que trabaja con once compañías de seguros. Es hispanohablante nativo. Preguntar no cuesta nada y no lo compromete a nada.

Para leer más: el Departamento de Seguros de Texas publica una guía del seguro de vida para consumidores, con los tipos de póliza, el proceso de evaluación y lo que mueve el precio.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las clases de salud del seguro de vida?

La mayoría de las compañías usa un nivel preferente alto, un segundo nivel preferente, un nivel estándar donde cae mucha gente, y clases con recargo por encima del estándar. Quienes usan tabaco se clasifican aparte. Los nombres y los límites los fija cada compañía.

¿Por qué mi cotización es más alta que el precio anunciado?

Porque los precios anunciados normalmente se calculan en la mejor clase de salud de la compañía. Su oferta refleja la clase en la que realmente quedó.

¿Dos aseguradoras pueden darme clases distintas?

Sí, y es común. Cada compañía fija sus propios límites y trata de distinta forma ciertas condiciones.

¿Quedar con recargo significa que me rechazaron?

No. Significa que la compañía lo asegura a un precio más alto porque calculó un riesgo mayor. Otra compañía puede clasificar el mismo historial de otra manera.